自去年下半年以来，中国车市持续低迷。中国汽车工业协会数据显示，今年1~10月，汽车产销分别为2044.4万辆和2065.2万辆，同比下降10.4%和9.7%。

与汽车行业持续低迷不同的是，作为汽车后市场的重要组成部分，汽车金融近两年来发展的速度、规模可谓亮眼。据前瞻产业研究院的数据显示，2017年我国汽车金融市场规模已达11623亿元，持续保持超过20%的增长速度，预计2020年将达到近2万亿元。

但一半是海水，一半是火焰。汽车后市场如火如荼发展的的背后，达摩克利斯之剑高悬，譬如汽车金融领域套路贷、无故扣钱、贷后暴力拖车、消费者投诉、盈利状况不佳等消息也屡见报端。

近日，便有消息称，上海二三四五（002195.SZ）网络控股集团股份有限公司（以下简称为“二三四五”）的汽车金融事业部已经于近期解散，团队负责人已离职。

针对上述消息的真伪，二三四五相关负责人向《中国经营报》记者表示，公司在经营过程中根据行业政策、市场变化及业务发展情况，对汽车金融事业部进行了调整和优化。作为拥有广大互联网用户基础的企业，公司始终不断地在调整和优化包括汽车金融业务在内的各项互联网业务。

此外，对于涉及汽车金融业务的易鑫集团（02858.HK）、灿谷（NYSE：CANG）以及东正金融（02718.HK）亦有消费者投诉、以贷收费等情况，记者致电致函上述公司，截至发稿，未获得相关回复。

　　渗透率近40%

罗兰贝格《2018中国汽车金融报告》显示，我国新车金融快速发展，汽车金融渗透率（使用汽车金融产品销售的台数占总销量的比重）从五年前的13%提升到了目前接近40%，而在2020年我们预计将超过50%。而随着新一代年轻消费群体观念转变、市场供给逐步丰富和有序，中国汽车金融市场将向欧美市场靠拢，未来5~10年依然有较大的渗透率提升和行业发展空间。

对此，苏宁金融研究院特约研究员江瀚向记者表示，汽车金融产业发展良好的最核心关键节点就是当汽车市场不好的时候，汽车金融的优势就会更大。

他具体举例说道，从产业历史发展角度来看亦是如此。“当年美国汽车产业出现一定的瓶颈期的时候，也是美国汽车金融最好的一个市场环境。当时美国通用汽车公司就想到了一个非常好的主意去做整个的汽车金融业，就是将通用的过剩产能，或者说卖不出去的汽车，通过汽车金融的形式快速流转。比如说通过汽车金融卖给汽车租赁公司，或者说卖给其他买不起汽车的人，这是汽车产业自救的一个模式，当前中国汽车金融企业目前面临的也是同样的问题。”

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林亦指出，在汽车消费需求放缓，增量市场逐渐转向存量市场，这个节点发挥金融的引导作用至关重要，下一步就是要探索如何发挥汽车金融的发展引擎作用。

　　玩家“众生相”

公开资料显示，在汽车金融的行业结构上，入局的玩家既包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网平台，此外还涉及了一众造车新势力。

天眼查数据显示，2018年12月，特斯拉在上海注册成立“特斯拉融资租赁（中国）有限公司”，经营范围涵盖融资租赁业务，租赁业务，向国内外购买租赁资产，租赁财产的残值处理及维修，租赁交易咨询和担保。

蔚来汽车也在去年8月份成立了“上海蔚来融资租赁有限公司”，经营范围同样包括融资租赁业务，租赁业务，向国内外购买租赁财产，租赁财产的残值处理及维修，租赁交易咨询和担保等。

江翰认为，汽车金融业可以帮助汽车有更好的一个模式进行销售，即用很短的时间便可聚集更多的用户。对于汽车产业来说，做汽车金融无疑是一种提升自己销量，提高销售速度的好手段。

不过，截至目前，有关造车新势力们的汽车金融发展状况尚无更多公开的信息。实际上，由于各自入局汽车金融领域的时间不同，众玩家的市场表现也不尽相同。

以国内第一家上市的汽车金融公司易鑫集团为例，第三季度财报显示，易鑫集团助贷业务和自营融资业务共促成融资交易12.8万台，逆势同比上升4个百分点，融资总额达97.0亿元。

在收入方面，按美国通用会计准则计，易鑫集团2019年第三季度实现总收入14.20亿元，同比增长3.1%。不过，与向好的业绩表现相比，其在股票市场的表现却难言乐观，股价始终在低位徘徊。

另值得一提的是，今年9月份，易鑫集团发布公告称，公司控股股东易车获得腾讯及黑马资本初步非约束性私有化提案。如若交易完成，易车的法定控制权将出现变动，买方团将获得易鑫的控制权。而关于易车的私有化进展情况，截至目前仍未有进一步的公开信息。

稍早前，汽车金融服务科技平台灿谷也发布了第三季度财报，数据显示，2019年三季度，灿谷实现营收3.51亿元，较去年同期上涨23.2%。同期，灿谷录得营业利润和净利润分别为人民币8，970万元和1.22亿元，较去年同期分别增长17.8%和14.9%。

　　蒙眼狂奔 乱象丛生

汽车金融行业高速发展、蒙眼狂奔的同时，也滋生了诸多乱象。今年4月份，西安奔驰女车主哭诉事件使得汽车4S店乱收金融服务费的现象得以曝光。

截至12月4日，记者在21聚投诉平台上发现，有关易鑫的投诉帖共有227条，内容涉及砍头息、高利贷、暴力催收等；有关灿谷的投诉帖有25条，内容涉及贷款利率与实际利率不符、恶意扣款等。

近日，成立于2015年3月，国内首家以经销商集团为背景的汽车金融公司——东正金融，成为汽车金融业舆论关注的重点。

据银保监会官网信息显示，上海银保监局对东正汽车金融做出行政处罚。处罚信息显示，2018年6月至2019年3月，东正汽车金融在办理部分贷款业务时，存在以贷收费行为。上海银保监局根据《金融违法行为处罚办法》第十六条，对该公司做出警告并罚款50万元的行政处罚。

对于汽车金融领域的诸多乱象，盘和林认为，根本还是利益问题，即消费者想少花钱、多体验，而销售商想多赚钱、少风险，两方都在算计，因此很难形成一个合作的市场。

不过，有关汽车金融的监管也日趋严格。10月23日，银保监会、发改委、工信部、财政部、住建部、央行、农业农村部、商务部、市场监管总局等九部门联合发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。

《通知》强调，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《融资担保公司监督管理条例》（国务院令第683号）规定设立融资担保公司经营相关业务。

“汽车金融产业当前面临的问题，实际上是一个行业规范缺失的问题。一方面，需要国家出台相关的规范；另一方面，行业也需要一些大型的企业制定行业规范，解决当前汽车金融的一些乱象问题。”江翰说道。